Pensioen Archieven - Meer Leven Financiële Planning

Pensioen beleggen is broodnodig

27 september 2023/in Pensioen/door Sandra Klein Lenderink

Als ik bij de bespreking van een financiële planning het woord ‘beleggen’ laat vallen aan tafel, is het vaak muisstil. En na een stilte volgen vaak daarna vaak de volgende woorden: “Je zegt toch niet dat ik moet gaan beleggen hè Sandra? Beleggen vind ik helemaal niets, het is risicovol. Straks ben ik al mijn geld kwijt!” Deze gedachte wordt gevoed door misvattingen en komt voort uit onwetendheid. Want na goede uitleg gaat bijna iedereen van start met beleggen. Niks moet, want sparen is ook prima. Maar voor het realiseren van financiële levensdoelstellingen zoals pensioen is sparen meestal geen alternatief. En pensioenfondsen beleggen ook, en dat is niet voor niets! Ik laat je zien dat pensioen beleggen eigenlijk je enige reële mogelijkheid is.

Beleggen voor aanvullend pensioen

In dit blog neem ik je mee in de keuze voor sparen of beleggen voor een goed pensioen. Ik laat je zien dat beleggen echt iets anders is dan gokken als je kiest voor een brede spreiding in je portefeuille. En met pensioen bedoel ik hier een lijfrente. Want het gaat om een inkomensvoorziening in privé. Ik laat je zien dat voor de meeste ondernemers beleggen voor een fatsoenlijk pensioeninkomen broodnodig is. En dat geldt ook voor werknemers die geen pensioenregeling bij een werkgever hebben of een beperkte regeling. En wil je liever sparen, ook prima als dat een bewuste keuze is. Na het lezen van dit blog ben je in ieder geval goed geïnformeerd en heb je een keuze gemaakt die bij je past. Beleggen voor je pensioen is niet spannend, in tegendeel. Ik zal alvast een tipje van de sluier oplichten: eigenlijk is pensioenbeleggen supersaai!

Waarom mensen weinig beleggen, ook voor pensioen

Eind maart 2022 publiceerde de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een onderzoek met als conclusie dat meer Nederlanders zouden kunnen beleggen in plaats van sparen. Ik citeer:

“Bijna de helft van de Nederlandse huishoudens heeft voldoende financiële buffers om te beleggen in plaats van te sparen, terwijl zij dat niet doen.”

Twee jaar eerder (in 2020) bleek uit de Consumentenmonitor van diezelfde AFM ook al dat te weinig mensen beleggen. Inderdaad…… té weinig, want beleggen is vaak echt nodig om vermogen in stand te houden of te laten groeien. De conclusie: ruim 55% van de mensen geeft aan dat ze beleggen te riskant vinden. Beleggen is onbekend, eng en wordt geassocieerd met een avondje naar het casino gaan en je geld kwijtraken. Dat is precies wat beleggen NIET is!

Pensioenuitvoerders beleggen ook!

Voor de meeste mensen is het nodig om geld opzijzetten voor belangrijke financiële doelen in het leven die impact hebben. Denk aan het opbouwen van een aanvullend pensioen, studie van de kinderen of eerder stoppen met werken. Wist je trouwens dat pensioenfondsen en verzekeraars ook beleggen om pensioen te kunnen uitkeren aan de deelnemers? Met alleen sparen kunnen ze hun beloftes niet waarmaken! Beleggen is dus niet voor niets.

Ons denkbeeld wordt continu beïnvloed door de buitenwereld

Laten we eens kijken naar twee factoren die van invloed zijn op ons denkbeeld. En er zijn er veel meer, maar ik haal er twee uit die tot de verbeelding spreken.

Desinformatie

Het is interessant om te kijken waarom de meeste mensen beleggen eigenlijk eng vinden en vaak bij aanvang niet zien zitten. Dit heeft mogelijk te maken met de informatie die je krijgt. Die informatie beïnvloedt ons beeld sterk. Ik zal een voorbeeld geven.

Als ik je zou vragen welk dier je gevaarlijker vindt, een hond of een haai? Wat is dan je antwoord?

Mijn ervaring is dat de meeste mensen haaien eng vinden en honden lief. Dit is verklaarbaar, want we zien de haai als een gevaarlijk dier dat mensen in de zee aanvalt in bepaalde werelddelen. Een haai wacht tot je daar lekker gaat pootje baden. Als iemand overlijdt aan de gevolgen van een haaienaanval, is het steevast wereldnieuws. Op zich is dit bijzonder, want hoe relevant is het voor ons dat iemand aan de westkust van Australië is overleden aan de gevolgen van een haaienaanval? Het gebeurt niet vaak, dus het is nieuws!

Het gevolg is in ons brein: we zien haaien als gevaarlijke dieren. Is dit wel terecht? In principe niet. Jaarlijks overlijden wereldwijd gemiddeld 5 mensen door een haaienaanval. In 2018 zijn 35.000 mensen overleden door toedoen van een hond. In Nederland worden naar schatting jaarlijks rond de 1.800 slachtoffers op de Spoedeisende Hulp behandeld na een hondenbeet.

Er ontstaat een vertekend beeld door de media. Een haai is wereldnieuws en over een hond hoor je niet zo veel. Dat is met beleggen ook zo. We horen vooral iets over beleggingen als het nieuwswaardig is en dat is bijna per definitie als het fout gaat. Het NOS journaal meldt alleen iets in de trant van ‘Een bloedrode dag op de beurs’. Nooit wordt geopend met ‘Het was vandaag een rustige dag op de beurs, de AEX kwam niet van zijn plaats’. En dit negatieve nieuws laat ons brein reageren.,Geld verliezen voelen we diep in onze vezels, dus ervaren veel mensen beleggen als riskant.

Slechte ervaringen met beleggen

Veel mensen hebben of hadden een woekerpolis. Er zijn er maar liefst 7 miljoen van verkocht. En ik hoor vaak dat de slechte ervaring met beleggen wordt gekoppeld aan die woekerpolis. Velen zijn teleurgesteld in de opbrengst, en terecht. Het zijn verzekeringen met torenhoge kosten voor de verzekeraar en de tussenpersoon, te weinig rendement en dus ging je inleg in een bodemloze put. Gelukkig zijn mede door deze affaire financiële producten transparant worden. Dat kan ik alleen maar toejuichen. Verzekeraars moeten doen waar ze goed in zijn: verzekeren. Vermogen opbouwen doe je bij een bank of vermogensbeheerder. De tijd van hoge niet-transparante kosten en slechte rendementen is echt voorbij.

Een fijne beleggingservaring

Wat zou een fijne beleggingservaring voor jou zijn? Deze vraag wordt vaak op dezelfde manier beantwoord: “Rustig, met een mooi rendement”. Ik ben ervan overtuigd dat we samen kunnen zorgen dat je deze positieve beleggingservaring ook krijgt. Lees verder, want ik laat je zien wat daarvoor nodig is.

Door te starten met beleggen vanuit een financieel plan of een pensioenplan, krijg je financieel inzicht. Ik maak een financiële foto van waar nu bent en laat je zien hoe geld door je leven stroomt. Je houdt voldoende spaargeld om tegenvallers op te vangen en om je de uitgaven te doen op korte termijn. Dit inzicht en je buffer geeft financiële rust, want de rest kun je voor een langere periode missen en heb je straks nodig voor je financiële doelstellingen. Met dat geld kun je dan op een verstandige manier maandelijks, eenmalig of in een combinatie hiervan inleggen op een vrije beleggingsrekening of een lijfrenterekening. Om doelstellingen te bereiken, zoals het opbouwen van een goed pensioen.

Sparen of beleggen: wat zegt het verleden?

Het verleden zegt hetzelfde als ik: beleggen op korte termijn (dus bijvoorbeeld voor een auto die je over een jaar wil kopen) brengt risico met zich mee. Waar de spaarrente per periode redelijk stabiel (en altijd positief) is, zien we bij beleggen grote stijgingen én dalingen. Dat hoort er bij. De onderstaande grafiek laat deze fluctuaties zien. Maar de goede kijker merkt ook gelijk op dat slechts 9 van de 30 jaar een negatief rendement laat zien in wereldwijde aandelen belegging.

Het gemiddelde jaarlijkse rendement over periodes van 1 jaar voor beleggen en sparen. Met dank aan Fondsenplatform voor de data. Rendementen zijn bruto rendementen van MSCI World GR US Dollar en in euro gemeten. Hierbij is nog geen rekening gehouden met aftrek van kosten. De waarde van uw belegging kan fluctueren. Data voor sparen is een gemiddelde jaarlijkse rente op Nederlandse spaarrekeningen zonder vaste looptijd afkomstig van DNB.

Een goed pensioen? Sparen en pensioen beleggen is dus essentieel

Waarom beleggen en niet sparen? Beleggen bracht in het verleden op de lange termijn vrijwel altijd een hoger rendement op dan sparen. En pensioenbeleggen doen we over het algemeen voor de lange termijn. Want ook na na je AOW-leeftijd kun je blijven beleggen met je pensioengeld.

Beleggen doen we dus met geld dat we nu kunnen missen en later nodig hebben. Dat betekent dat je nooit met al je geld gaat beleggen. Iedereen heeft een goed gevulde spaarrekening nodig. Een spaarrekening heeft twee doelstellingen. Ten eerste is het geld op een spaarrekening bedoeld als buffer voor onvoorziene uitgaven. De wasmachine die stuk gaat of je televisie. Of het onderhoud van de auto dat onverwacht hoger uitvalt. Dit geld staat op een spaarrekening. Hoeveel dat is, verschilt per persoon. Ik zie mensen in mijn praktijk die een spaarsaldo € 10.000 prima vinden en anderen krijgen het Spaans benauwd als het saldo lager is dan € 100.000. Het Nibud geeft prima handvatten met de Bufferberekenaar. Het tweede doel van je spaarrekening is het betalen je uitgaven op relatief kort termijn waarvan je weet dat ze komen. Denk aan je vakantie volgend jaar, vervanging van de auto over 2 jaar of een verbouwing. Dat geld hoort op een spaarrekening. Beleggen is te risicovol op korte termijn.

Impact van een crisis

Ik zal je laten zien waarom je op zo’n korte termijn beter niet kunt beleggen. Ik neem je mee naar 2020. Je weet het nog wel, de periode dat we ineens met het coronavirus te maken hadden. Volop onrust en onzekerheid in de wereld, en dat is doorgaans slecht nieuws voor beleggers. De koersen op de aandelenbeurzen schoten ineens met tientallen procenten naar beneden in één maand. Hieronder zie je het koersverloop van een wereldwijde ETF met ongeveer 1.600 aandelen uit ontwikkelde landen van 01-01-2020 t/m 31-12-2020.

Rendementen uit het verleden bieden natuurlijk géén garantie voor de toekomst. De waarde van uw beleggingen kan fluctueren, zowel negatief als positief. Maar het geeft wel een goed inzicht in de mogelijkheden. Dit is geen specifiek advies om in de MSCI World Index te beleggen, maar dient alleen als voorbeeld.

Maar we weten als belegger ook dat een koerscorrectie er zo nu en dan bij hoort. Aandelenkoersen gaan nooit in rechte lijn naar boven (en ook niet naar beneden). Er zijn goede jaren, zeer goede jaren maar natuurlijk ook jaren dat je beleggingen minder waard zijn geworden. De conclusie van dit verhaal is dat blijkt dat beurzen zich altijd weer herstellen als kan dat soms een poos duren. Als je gewoon belegd was gebleven en stil had gezeten het hele jaar 2020 en je had een ETF in de MSCI World Index, dan was je jaarrendement in 2020 5% geweest. Ook dat zie je in bovenstaande grafiek, want de koers was op 31 december hoger dan op 1 januari. Er zijn jaren met minder rendement. Denk maar aan 2022 toen de MSCI World Index met ruim 12% daalde.

Maar als je er middenin zit, is het schrikken als je dagelijks of wekelijk de waarde van je portefeuille verder ziet dalen. Wanneer houdt het op en waar is de bodem? We weten niet hoe ver de markt daalt. Dat doet veel op emotioneel vlak met ons brein. Achteraf gezien was de bodem ongeveer -33%.

Een belegger kijkt op lange termijn

Voor de lange termijn belegger is een daling in een jaar meestal geen ramp. Door een breed gespreide belegging met meer dan 1.600 grote bedrijven in ontwikkelde landen is je risico beperkt tot het marktrisico. Dit is het risico dat je beleggingen minder waard worden door algemene economische ontwikkelingen in de markt. Het komt wel weer goed. Zou deze belegging richting 0 dalen en waardeloos worden, dan hebben we echt grote problemen in de wereld. Al die grote bedrijven zoals Apple, Chevron, Google en grote banken staan dan aan de rand van de afgerond kijken het faillissement in de ogen. Dan ligt de hele wereld op zijn gat.

Voor de lange termijn belegger komt het wel weer goed naar verwachting. Kijk maar naar onderstaande grafiek over 13 jaar. Dan had je een mooi rendement gemaakt met een rimpel in 2020.

Kies altijd een beleggingsprofiel dat bij je past

Deze vergelijking tussen beleggen in een zeer offensieve portefeuille met alleen aandelen is niet voor iedereen geschikt. Dit is een zeer offensief profiel dat over het algemeen past bij een termijn van meer dan 10 jaar. Voor een kortere periode past een minder offensief profiel. En als je voor de lange termijn kunt beleggen, kijk ook dan altijd naar je eigen beleggingsprofiel. Hoe denk jij over beleggen, welk risico past bij jou. Risico en rendement gaan hand in hand. Het feit dat je risico kunt lopen door een lange looptijd, wil niet zeggen dat je dat risico ook mentaal bereid bent te nemen. Een goede adviseur neemt je hierin mee. Je gemoedsrust is veel waard. Mijn ervaring is dat je beleggingsprofiel meer offensief wordt als je begrijpt wat er gebeurt met beleggen. Heb je mijn mini-cursus al gezien?

Beleggingsrendement op middellange termijn

Zoals eerder aangegeven beleggen we niet voor de korte termijn. Dus wat heb je aan een rendementsvergelijking op basis van 1 jaar? Het geeft in ieder geval inzicht in wat je kunt verwachten. Kijken we naar het langere verleden dan gaan beurzen zo nu en dan weleens (hard) onderuit. En dan kan het maar zo zijn dat je meerdere jaren nodig hebt om te herstellen. En dat geeft niet, want bij een lagere beurs en gespreide inleg profiteer je daar van. Stel dat je € 400 per maand inlegt voor je pensioen en de koers is € 100, dan koop je 4 stuks. Maar als de beurskoers is gedaald naar € 80, heb je 20% verlies aan rendement in je portefeuille, maar je koopt 5 stuks en daardoor herstelt je portefeuille sneller.

Laten we de rendementen in een aaneengesloten van 5 jaar eens bij elkaar optellen. Dan is de conclusie nog steeds dat verreweg de meeste perioden een mooi positief rendement laten zien. Van de 26 periodes sloten slechts 5 periodes van 5 jaar af met een negatief rendement op beleggen. Dus 80% van de periodes waren positief en op 1 periode na was het rendement op beleggen beter dan bij sparen. En het laat ook gelijk zien dat een volledige aandelenbelegging een wat langere periode nodig heeft.

Het gemiddelde rendement over een aaneengesloten periode van 5 jaar voor beleggen en sparen. Met dank aan Fondsenplatform voor de data. Rendementen zijn bruto rendementen van MSCI World GR US Dollar en in euro gemeten. Hierbij is nog geen rekening gehouden met aftrek van kosten. De waarde van uw belegging kan fluctueren. Data voor sparen is een gemiddelde jaarlijkse rente op Nederlandse spaarrekeningen zonder vaste looptijd afkomstig van DNB.

Hoe langer je horizon hoe meer voorspelbaar je rendement

Hoe langer je aaneengesloten belegt, hoe smaller de bandbreedte tussen de positieve en negatieve rendementen gemeten over de hele periode. Zo blijkt dat bij een aaneengesloten periode van 12 jaar het rendement van de MSCI World index in het verleden positief is geweest. Dus waarom zou je nog sparen als het gaat om vermogensopbouw op de lange termijn zoals bij pensioenopbouw meestal het geval is.

Pensioen beleggen of sparen: tijd is de belangrijkste factor

De keuze tussen sparen of beleggen hangt dus sterk af van de tijd die je hebt. Hoe langer je beleggingshorizon, hoe groter de kans dat je met beleggen een mooier rendement realiseert dan met sparen. Heb je maar een aantal jaren en dus kort de tijd? Of wil je echt niet beleggen, dan kun je sparen, maar houd dan wel rekening met een lager pensioen. Heb je een defensief beleggingsprofiel? Ook dan raad ik je aan liever te sparen dan te beleggen. Risico en rendement zijn dan niet in balans.

Praktijkcasus: pensioenopbouw van Laura

Laten we de vergelijking tussen sparen en beleggen eens concreet maken. Laura heeft een onderneming. Ze is marketingspecialist en laat zichzelf inhuren door grote ondernemingen om het marketingbeleid vorm te geven. Laura is 41 jaar en heeft voldoende inkomsten om van te leven. Ze realiseert zich dat het leven later, in de periode dat ze niet meer werkt, ook aangenaam moet zijn. En daarvoor is geld nodig in de vorm van inkomen. Laura heeft recht op een AOW-uitkering en ze heeft pensioen opgebouwd bij eerdere werkgevers dat ingaat op haar AOW-leeftijd. Dit is naar verwachting vanaf haar 69-jarige leeftijd (de AOW-leeftijd stijgt mee met de levensverwachting).

Inleg op een lijfrenterekening

Laura heeft voldoende jaarruimte en ze heeft mij gevraagd hoe het plaatje eruit ziet als ze € 400 per maand inlegt. In dit voorbeeld ga ik uit van € 4.800 per jaar, maar ik adviseer altijd maandelijks en automatisch in te leggen. Dan koop je jouw beleggingen namelijk aan tegen de gemiddelde koers van het jaar en dat betekent meer spreiding. Als we uitgaan van de AOW-leeftijd heeft Laura nog 28 jaar om vermogen op te bouwen. Overigens mag je ook vanaf de AOW-gerechtigde leeftijd in de uitkeringsfase blijven beleggen. We weten het natuurlijk niet, maar ik kijk voor de vergelijking naar het verleden en gebruik de periode van rendementen van 1995 t/m 2022 ter illustratie. De toekomstige rendementen kennen we natuurlijk niet. Verder ga ik in deze vergelijking even voorbij aan het feit dat banken voor lijfrente rekeningen een iets hogere variabele rente geven dan op een vrij opneembare spaarrekening.

Kapitaal na 28 jaar pensioen sparen of pensioen beleggen

Het eindkapitaal op de bankspaarrekening van Laura is € 170.116 en bij beleggen heeft ze € 493.241 opgebouwd. Beleggen levert in dit geval dus bijna 3 keer zo veel op als sparen (gebaseerd op de rendementen uit het verleden.

Vermogensontwikkeling gebaseerd op de rendementen uit het verleden in de periode 1995 – 2022 ter illustratie. Spaarrente gepubliceerd door DNB en beleggingen in de MSCI World Index.

Met het kapitaal koopt Laura op de gewenste ingangsdatum een periodieke uitkering aan. Voor de uitkering kan opnieuw gekozen worden voor sparen of beleggen. Als Laura zekerheid wil kan ze in de uitkeringsfase kiezen voor een bankspaarproduct. De rente wordt vastgezet op ingangsdatum en geldt voor de rest van de looptijd. De uitkering kan niet meer worden, maar ook niet minder. Let op: hier wordt dus geen rekening gehouden met inflatiecompensatie.

Doorbeleggen met het opgebouwde kapitaal is ook een mogelijkheid. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van het korte termijn rente en het toekomstig rendement op de beleggingen. Ik ga in dit voorbeeld uit van een uitkering van 20 jaar, maar er zijn andere looptijden mogelijk. In onderstaande tabel zie je dat het nogal wat uitmaakt in de pensioenuitkering die je kunt verwachten. Bij sparen in de opbouwfase en sparen in de uitkeringsfase kan Laura in dit voorbeeld € 919,45 bruto per maand verwachten. Zou zij in de opbouwfase ook pensioen beleggen en daarna zekerheid kopen bij de bank dan is haar maandelijkse bruto uitkering € 2.665 bruto per maand. Dat maakt nogal wat uit. Bij deze bedragen is nog geen rekening gehouden met inflatie! Met 2% inflatie is de uitkering van

Bron: tarieven Moneyewise voor bankspaarrekeningen met rente van 2,75% per jaar. Voor beleggen is gebruik gemaakt van de OAKK Prognosetool met een gematigd defensief beleggingsprofiel. Tarieven van september 2023.

Conclusie: pensioen beleggen is broodnodig voor een leuk leven later

Ik hoop dat je meeneemt uit dit blog dat je met sparen voor je pensioen een veilige basis creëert, maar dat voor een goed belegde boterham na pensionering beleggen nodig is. Het is belangrijk dat je je verdiept in de mogelijkheden, een plan maakt dat bij je past en snapt hoe beleggen werkt. Dat geeft je de meeste rust, zodat ook jij nu een leuk leven leidt, maar ook genoeg geld hebt in de fase dat je niet meer werkt. Ik help je graag. Kom je naar de workshop: Je pensioen in 1 dag van je to-do-lijstje gestreept?

Dit is waarom niemand aan pensioen denkt

7 september 2023/in Pensioen/door Sandra Klein Lenderink

Waar denk je aan bij je ‘pensioen regelen’? Misschien schieten de plaatjes van het ‘Zwitserleven gevoel’ met tropische stranden, het hele jaar op de camping of lekker uitslapen door je hoofd. Maar het is meer waarschijnlijk dat er minder leuke gedachten bij je opkomen. Misschien denk je aan de uitspraak dat ouderdom met gebreken komt. En dat is helemaal niet zo gek, want we leggen snel associatie met ziek worden of andere treurige zaken. En dat is logisch, want ons oerbrein is van nature waakzaam en wordt vaker getriggerd door minder leuke en negatieve gedachten dan door de leuke dingen in het leven.

We denken liever niet aan onze oudere ‘ik’

We kunnen ons moeilijk een beeld vormen van later. Later is voor ons gevoel weg en ons hoofd kan er gewoon met de kop niet bij. Een dergelijk zelfbeeld voelt bijna alsof je aan de toekomst van iemand anders denkt. Als je bijvoorbeeld denkt aan het leven van een bekende zanger, politicus of sporter, dan kun je daar een goed beeld van vormen. Je stelt je voor hoe het leven van hem of haar eruit ziet. Omdat je diegene (waarschijnlijk) niet persoonlijk kent, gebruik je je fantasie. Het deel van je hersenen dat deze fantasie creëert, gebruik je ook als je denkt aan je eigen leven in de toekomst. Maar die persoon is er nog niet. Het voelt als het leven van iemand anders.

In dat perspectief is het logisch dat we niet zo gemakkelijk in beweging komen. We ervaren weinig energie om in actie te komen om ons pensioen te regelen. Want die oudere ‘ik’, daar willen we helemaal niet aan denken. Het goede nieuws: er is een manier om pensioen regelen nu wel eindelijk van je to-do-lijstje te strepen. Want uit onderzoek blijkt dat we beter sparen voor later als we een foto zien van onszelf in de toekomst. Zo werd mensen in een experiment een foto getoond van hun oudere ‘ik’. Er werd vervolgens gevraagd of ze voor deze man of vrouw extra willen sparen voor later? Veel mensen zeiden volmondig ja. Ik moet bekennen dat ik ook bereid ben geld opzij te zetten als ik naar de foto mijn oudere ik kijk. Dus misschien is het nog geen gek idee om je oudere ‘ik’ in te lijsten, op je bureau te zetten minstens totdat je jouw pensioen hebt geregeld.

Redenen waarom we ons pensioen regelen blijven uitstellen

Pensioen is voor de meeste van ons geen leuk onderwerp en we vinden het vaak ingewikkeld. Het is net zoiets als de belastingaangifte. Dat moet gebeuren, maar we wachten graag tot het laatste moment. Dus hoe minder tijd je er aan hoeft te besteden, hoe beter het is voor ons gevoel. Het is belangrijk op te merken dat percepties over dit onderwerp sterk variëren. Dit is ook afhankelijk van individuele omstandigheden en overtuigingen die je hebt rondom geld. Hieronder heb ik enkele voorbeelden opgenomen die ik in de praktijk tegenkom en ik ben benieuwd of je je in een of meer hiervan herkent.

Onzekerheid over de toekomst

Veel mensen maken zich zorgen over hun financiële situatie en gezondheid op latere leeftijd. De onzekerheid over hoeveel geld er is om van te leven en of de gezondheid later goed is om van pensioen te genieten, kan negatieve gevoelens opwekken. Ik zie in mijn praktijk voor financiële planning dat mijn cliënten de meeste rust ervaren als ik ze laat zien hoe geld door hun leven stroomt en antwoord geef op de vraag: kan ik levenslang mijn ideale levensstijl handhaven?

Pensioen is abstract

Pensioen leeft niet als je er geen emotionele waarde voor jezelf aan hangt. Ik noem dat ook wel je verlangen. Want stel je eens voor hoe je je voelt als je op een dag de gordijnen in de ochtend open doet en je hebt een keuze: ik ga werken of ik ga van mijn vrije tijd genieten en doen waar ik energie van krijg. Pensioen is abstract als je alleen naar getallen kijkt. De betekenis verdwijnt, want van getallen in een plan heb ik maar weinig mensen zien bewegen naar hun ideale leven. En dan gaat het ook nog over een verre toekomst. Mensen doorzien de effecten van hun keuzes niet en dus houden ze het maar zo. Koppel geld aan je werkelijke verlangen en dan wordt het ineens tastbaar.

Veranderingen in pensioenregelingen

Als mens houden we niet van veranderingen. Stabiliteit maakt het leven aangenaam. We staan nu aan de vooravond van de grootste verandering in ons pensioenstelsel ooit. Veranderingen in de wetgeving of pensioenregelingen kunnen leiden tot verwarring en onzekerheid over de hoogte van het pensioeninkomen. Als mensen het gevoel hebben dat ze minder zekerheid hebben over hun financiële toekomst en er ook geen grip op hebben, kan dit leiden tot negatieve gedachten.

Langer doorwerken is niet aantrekkelijk

Het idee van langer doorwerken voordat we met pensioen kunnen gaan, wordt door veel van mijn cliënten als onacceptabel ervaren. Mensen willen eerder van hun vrije tijd genieten. In de periode dat ze gezond zijn en volop energie hebben om te genieten van de dingen in het leven. En dat hoeft helemaal niet groots te zijn. Maar als ze zich gedwongen voelen om langer door te werken vanwege financiële redenen, kan dit frustratie veroorzaken.

Inflatie en kosten van levensonderhoud

De Europese Centrale Bank (ECB) streeft naar een stabiel inflatieniveau van 2% per jaar. De laatste jaren hebben we dat niet gehaald, want de inflatie was torenhoog. Logisch dat mensen zich zorgen maken dat het pensioen dat ze hebben gespaard mogelijk niet voldoende is om de stijgende kosten van levensonderhoud bij te houden. Ook dit is een factor die tot onzekerheid leidt. Door het monitoren van je financieel plan houdt je de regie en kun je bijsturen waar dat nodig is.

Sociale vergelijking

Mensen vergelijken zichzelf graag met anderen. Ze kunnen zich minder gelukkig voelen als ze denken dat anderen een beter pensioen hebben of een comfortabeler leven leiden. Sociale status is ongemerkt een onderwerp zonder dat we ons er van bewust zijn.

Gebrek aan financiële voorbereiding

Niet iedereen bereidt zich even goed voor op de fase van het leven waarin pensioen een rol speelt. Ik maak altijd een gevoelsmatig sprongetje van vreugde als ik samen met cliënten die in de dertig of begin veertig zijn, een financiële planning mag maken. Mensen die niet genoeg hebben gespaard of geïnvesteerd voor hun pensioen kunnen zich zorgen maken of schuldig voelen. Was ik maar eerder begonnen. Maar spijt hebben en achterom kijken, daar heeft niemand iets aan. Als je een appel wilt plukken uit eigen tuin, had je 10 jaar geleden een boom moeten planten. Wil je appels uit eigen tuin, dan is vandaag het juiste moment om de schop te pakken Voor pensioenopbouw geldt precies hetzelfde. Begin nu.

Veranderingen in levensstijl als je niet meer werkt

Met pensioen gaan betekent vaak een verandering in dagelijkse routines en levensstijl. Sommige mensen hebben moeite met de overgang naar een nieuw ritme en een ander doel in het leven. Laatst vroeg ik een klant die een life planning met mij doet: Wat is je grootste angst als je niet meer werkt? Het antwoord was niet erg verrassend:

“Weet je, ik werk nu minstens 60 uur per week. Mijn werk is ook ingesleten in mijn identiteit. Mijn grootste angst is dat ik niet weet hoe ik mijn dag moet gaan invullen.”

Even afgezien van jouw invulling van vrije tijd, voor veel van mijn cliënten geldt dat ze bij meer vrije tijd iets meer uitgeven dan in de werkzame periode van hun leven. Daarmee kun je natuurlijk rekening houden als je geld verbindt met je verlangen.

Pensioen regelen uitstellen is dus hartstikke logisch

Later ook financieel zorgeloos kunnen leven vind je heel belangrijk. Dat kan niet missen. En toch blijft het regelen van je pensioen je maar aangluren op je to-do-lijstje. Hiervoor zagen we dat je waarschijnlijk helemaal niet wilt nadenken over je oudere ik en het regelen van pensioen. Dat is geen aantrekkelijke gedachte. Logisch dus dat je niet met veel plezier dit onderwerp nu echt eens oppakt en het gaat regelen. Een van de belangrijkste reden waarom we blijven hangen en niet in actie komen, is dat we dingen die we niet leuk vinden graag voor ons uitschuiven. Het gevolg is dat het na verloop van tijd veel meer moeite kost en die drempel wordt steeds hoger. We willen graag beloond worden in het nu. Ons brein hecht veel minder waarde aan een beloning in de toekomst. Dit psychologische fenomeen heet ‘delay discounting’: mensen hebben de neiging om onmiddellijke beloningen hoger te waarderen dan dezelfde beloningen die in de toekomst zullen plaatsvinden. Als je moet kiezen tussen nu op vakantie of sparen voor later, dan kiezen de meeste mensen voor lekker op vakantie gaan.

Daarnaast zie ik dat veel mensen in het nu leven. De coronaperiode heeft dat versterkt. De toekomst zien we als iets onzekers, want die zegt dat later ooit komt. Ik weet uit ervaring dat niet iedereen 100 jaar wordt. Deze ‘present bias’ is bij een groot deel van de samenleving zichtbaar als het om pensioen gaat. Het is niet vanzelfsprekend dat we met z’n allen gezond oud worden. Je kent vast in de omgeving mensen die met ziekte worden geconfronteerd of zelfs zijn overleden. Waarom dan nu geld opzij leggen, als niet zeker is dat je later van dat geld profiteert. Later zien we dan wel weer is een logische gedachte.

Negatieve berichtgeving helpt ook niet om positief te denken over pensioen

De laatste jaren worden we om de oren geslagen met negatieve berichten over pensioen. Als het goed gaat, hoor je nooit wat. Maar het niet verhogen van pensioenen tot vorig jaar en zelfs kortingen op pensioenen, dat was regelmatig nieuws. En ook de stijging van de AOW-leeftijd blijft niet onopgemerkt. Van iedereen wordt verwacht dat we langer doorwerken om de AOW ook betaalbaar te houden. Steeds minder werkenden financieren de AOW-uitkeringen van nu. Maar deze negatieve berichten zorgen bij velen nog meer onverschilligheid over onze oude dag. Het zijn allemaal vage noties die samen de indruk geven dat “er voor mij straks toch niks is”. Dus waarom zou ik me druk maken?

Die gedachte snap ik vanuit menselijk perspectief, maar als financieel planner vind ik het echt zonde. Want pensioen of financieel vrij zijn, is een fase in het leven die waardevol en mooi is. Ik hoor wekelijks de verhalen van mijn cliënten die gestopt zijn met werken. Het is een periode waarin je op een prettige manier de laatste decennia van je leven beleeft. Dus een fase met keuze dat je wél de vrijheid kunt ervaren op die tropische stranden, het hele seizoen op de camping of door wat vaker uit te slapen. Het is dus belangrijk om te zorgen dat je pensioen de moeite waard is. Dan is het handig om daar geld voor te hebben en nogmaals daar kun je niet vroeg genoeg mee beginnen.

De beste tip: begin nu met pensioen opbouwen!

Dus de beste tip die ik je kan geven is nu om te beginnen. En dat bedoel ik letterlijk. Je pensioen lijkt een ver-van-je-bed-show, maar toch maakt het een wezenlijk verschil als je er vandaag alvast over nadenkt en liever nog als je nu pensioen het regelen van je to-do-lijstje streept. Later komt echt eerder dan je denkt. Lekker leven in elke fase van je leven zonder je zorgen te maken over geld, dat wil iedereen. Alleen een AOW-uitkering eventueel samen met een minder goed werkgeverspensioen dan gedacht, is wel heel karig voor de meesten van ons. Hoe jonger je begint met het opbouwen van vermogen voor later, hoe beter je inkomen als je niet meer werkt. Dit komt onder andere door het rente-op-rente effect waardoor vermogen aan het eind relatief het snelst groeit. Daarover in een ander artikel meer.

Pensioen is het meest besproken onderwerp in financiële planning

De meest gestelde vraag van mijn relaties: “Wanneer heb ik de keuze om te stoppen met werken? En kun je me daarbij helpen?” De meesten van ons zien het echt niet zitten om pas te kunnen stoppen met werken op de AOW-leeftijd. En niet omdat ze hun werk niet leuk vinden, maar omdat ze tijd willen besteden aan andere dingen die veel belangrijker zijn dan werk. Tijd voor elkaar, voor je gezin, voor leuke hobby’s, voor een fietstocht samen met je partner of waar jij energie van krijgt. Zelf de regie hebben over tijd vinden de meesten mensen belangrijk, omdat ze ervaren om een eigen keuze hebben in het leven. Om zelf de regisseur te zijn in plaats van de hoofdrol spelen in een slechte scene en je tijd te geven aan anderen. En dat is wat ik jou ook gun. Tijd en geld hebben meer met elkaar te maken dan je zou denken. Lees dit blog maar eens nadat je dit artikel hebt uitgelezen.

Dus voor actie om nu je pensioen te regelen

Ik zie dat uitstellen grote gevolgen kan hebben, ook voor het regelen van je pensioen. Veel mensen sparen niet of te weinig voor later. Door het wisselen van baan of ondernemerschap ontstaat een pensioentekort. Maar we denken ook vaak: mijn werkgever heeft een pensioenregeling, dan is het goed geregeld. En vaak blijkt dan dat die pensioenregeling niet zo goed is als gedacht. Dat wil je liever nu weten dan er straks mee geconfronteerd worden als de tijd om nog iets te regelen kort is. Maar we kunnen die gevolgen nu niet overzien. En dan zeggen we tegen onszelf dat we het nu niet belangrijk vinden. De uitkomst is dat je mogelijk niet kunt stoppen met werken of dat je bij pensionering een aanmerkelijk lagere inkomen hebt dan je gewend was. Wil jij een kale boterham, of toch liever een broodje met voldoende beleg?

Dus: wat kun je wél doen?

Een manier om is om je pensioen nu al te beleven. Doe je ogen is dicht: Hoe zie je jouw oude dag voor je? Of hoe zie je het leven voor je als je niet meer werkt. En dat hoeft niet per se je oude dag te zijn. Ik ken ook genoeg mensen die een tussenpensioen nemen in de vorm van een sabbatical. Ga je veel reizen of heb je net als mijn zwager een seizoenplaats op de camping? Beleef het op een manier waarop voorpret ontstaat, zoals met een vakantie? Als je nu al kunt genieten van de tijd die komen gaat, als je het beeld voor je ziet hoe dat zou kunnen zijn en contact maakt met dat verlangen, wordt het gemakkelijker actie te ondernemen. Je bent dan bezig met de reis en minder met de bestemming en onderweg mag je ook genieten. Mijn manier om te genieten van die voorpret, is de afbeelding die boven aan dit blog staat en op mijn planbord hangt. Als ik aan het werk ben, zie ik dat plaatje, dag in dag uit, en dat wakkert mijn verlangen aan. Jij hebt je eigen manier en ik ben benieuwd hoe je dat doet. Wat ga jij doen om je pensioen te regelen? Mag ik je helpen? Persoonlijk, in een worksop van een dag of met een online programma? Neem contact op. Heb je mijn Roadmap om je te pensioen te regelen nog niet, dan kun je die downloaden. Dat is een mooi begin.

Met pensioen: velen van ons zijn tussen 65 en “de dood” …. so let’s have some FUN

8 augustus 2018/in Pensioen, Life planning/door Sandra Klein Lenderink

De grootste mijlpaal in het leven van veel mensen is ……. met pensioen gaan.

Wist je dat 80% van alle mensen die ooit geleefd hebben tot de leeftijd van 65 jaar vandaag de dag nog leven? Met zoveel mensen tussen de 65-jarige leeftijd en “de dood” dacht ik: leuk om in dit blog eens stil te staan bij de dingen die we dan zoal doen als we met pensioen zijn.

Met pensioen, lang leve pensioen

Met pensioen gaan wordt door veel van mijn klanten gezien als iets dat een feestje waard is. Maar als we dan me pensioen, hoe ziet onze wereld en de dag er dan uit? Wat gaan we eigenlijk doen als we niet meer werken? Ik vraag in een gesprek wel eens, en doe maar rustig mee, doe je ogen is dicht. Verplaats je naar een maand na je laatste werkdag. Het is je ideale dag en hoe ziet die eruit? Wat hoor, zie en voel je? Hieronder een aantal tips als je tussen 65 en “de dood” bent.

Geld besteden – het is niet het pensioen van je vader. Een van de grootste ‘Ah-Ha’s’ die ik hoor bij de jaarlijkse bespreking van een financiële planning, is dat niet genoeg geld wordt uitgegeven.

Stoppen met je zorgen te maken over de financiële positie van je kinderen – je kinderen zijn volwassen en hebben zelf kinderen. Jarenlang voorzag je in eten, onderdak en ondersteuning. Vandaag de dag hebben ze een baan of zijn ondernemer en krijgen waarschijnlijk meer betaald dan jij ooit hebt gekregen. Ze hebben een heel ander leven dan jij op die leeftijd, vaak ook beter. Maar je bent geneigd ze nog steeds te ondersteunen. Waarom?

Blijf gezond – Wandel, eet gezond en krijg voldoende slaap. Op jouw leeftijd duurt het bijvoorbeeld langer om te herstellen van een griepje. Wees je bewust van je gezondheid, ben een goed voorbeeld en neem het advies dat je eerder aan je kinderen gaf, zelf ook ter harte.

Houd de liefde levend – Als je met pensioen bent, heb je meer tijd samen door te brengen. Neem eens de tijd om na te denken wat jullie beiden leuk vinden (behalve lekker uit eten gaan). Kun je niets bedenken? Je bent echt niet de enige. Probeer eens iets nieuws. Lekker toeren, koken met een groep, fietsen, een nieuwe taal leren. Je bent blijft in de gratie voor je partner zolang je genegenheid hebt.

Blijf trots en blijf jezelf – Blijf lekker naar de kapper gaan, laat je nagels doen en koop regelmatig eens wat nieuws voor jezelf. Weet je niet wat? Ga dan eens op stap met een goede identity stylist. Ik ken er wel een als je hulp nodig hebt de weg te vinden.

Ga mee met de trends – Houd gevoel voor stijl, maar blijf op de hoogte van de trends van vandaag (voor jouw leeftijd). Probeer eens die dure jeans, die passen vaak veel beter dan die standaard “Wranglers” (en ze gaan langer mee). En wat denk je van een nieuwe trendy zonnebril?

Lach – Lach HEEL VEEL. Lach lekker om van alles. Jij bent een van de gelukkigen. Je hebt een lang leven. Velen zijn niet zo oud geworden als jij nu bent en velen hebben niet de ervaring om het leven echt te leven. Ik ken veel mensen die niet ouder zijn geworden dan een jaar of zestig. Een van degenen is mijn eigen vader. Maar jij doet het. Vind de humor in jouw leven, hoe dat leven er ook uit ziet.

Blijf op de hoogte – Lees kranten, kijk naar het nieuws. Ga online en lees wat mensen zeggen. Gebruik actief je e-mail en gebruik sociale netwerken. Je zult er versteld van staan hoeveel oude vrienden je ontmoet. Je houdt gevoel bij wat er allemaal gebeurt in de wereld en met de mensen die jij kent. Dat is belangrijk op elke leeftijd.

Geef de nieuwe generatie een kans – De jongere generatie heeft volop een eigen mening die mogelijk niet worden gedeeld door jouw generatie. Geef advies en wees niet alleen kritisch, maar probeer ze eraan te herinneren dat de wijsheid van gisteren vandaag nog steeds van toepassing is. En zo dat het op een manier is die bij ze past.

Vermijd “In mijn tijd ….” – Jouw tijd is nu. Ja, je was jonger, maar je leeft vandaag. Heb plezier en geniet van het leven.

Ben gelukkig – Als je met pensioen bent, besteed je tijd met positieve, vrolijke mensen. Je kunt je vrienden kiezen, dus waarom zou je tijd verspillen aan je te omringen met verbitterde mensen.

Pak vroegere hobby’s weer op – En als je er geen hebt, kijk of je nieuwe dingen leuk vindt. Je kunt reizen, wandelen, koken, lezen, dansen. Je kunt een kat of een hond adopteren, een tuin onderhouden, schilderen, als vrijwilliger optreden of dingen verzamelen. Vind iets dat je leuk vindt en heb er plezier aan.

Accepteer uitnodigingen – Ga er op uit en ontmoet mensen die je al een tijd niet hebt gezien. Ervaar eens iets nieuws (of iets ouds opnieuw). En ben niet teleurgesteld als je een keer geen uitnodiging krijgt.

Wil je ook ontdekken hoe financiële planning je helpt je leven echt te leven?

Maak dan een telefonische afspraak met Sandra. Een gesprek is geheel vrijblijvend en verplicht je tot niets, behalve een beetje van je tijd.

ZZP-er: je oudedagsreserve is geen zzp pensioen!

22 mei 2018/in Pensioen/door Sandra Klein Lenderink

Ik val maar gelijk met de deur in huis: als zzp-er kun je een oudedagsreserve opbouwen in je eenmanszaak, maar hiermee bouw je nog geen pensioen op. Het is een misverstand te denken dat de oudedagsreserve een zzp pensioen is. Het is niets meer dan een belastingschuld met de nodige valkuilen! Ik geef je vier redenen om niet aan een zzp pensioen in je eigen onderneming te beginnen of er direct mee te stoppen. En natuurlijk geef ik je alternatieven.

ZZP pensioen en oudedagsreserve, wat is het verschil?

De oudedagsreserve is dus geen pensioen voor de zzp-er. Het is een fiscale regeling met twee essentiële eigenschappen:

Je betaalt geen belasting in het jaar dat je gebruik maakt van de oudedagsreserve,
en
Die belasting moet je wel betalen op het moment dat je stopt met je onderneming of de oudedagsreserve laat vrijvallen, al dan niet door omzetting in een pensioen. Het zzp pensioen heet formeel een lijfrente.

Pas als de oudedagsvoorziening is afgestort bij een professionele uitvoerder, is het een voorziening voor je zzp pensioen. De belastingheffing over je dotatie aan de oudedagsreserve wordt uitgesteld. Maar dat betekent dus niet dat automatisch pensioenkapitaal wordt opgebouwd. Door dit misverstand wordt de oudedagsreserve ook wel de ‘pensioentijdbom’ genoemd.

Zo werkt de oudedagsreserve (ook wel FOR genoemd)

De belastingdienst verleent belastinguitstel, maar geen belastingafstel. Door de toevoeging aan de oudedagsreserve verlaag je jouw bruto inkomen waarover inkomstenbelasting wordt berekend. Stel, je verdient dit jaar € 80.000. Dit is de winst uit onderneming.

De toevoeging aan je oudedagsreserve over een kalenderjaar is 9,44 % van de winst, met in 2020 een maximum van € 9.218. Bij bovenvermeld inkomen bedraagt de toevoeging maximaal € 7.552, waardoor je over € 72.448 inkomstenbelasting betaalt. Omdat je aftrek in het hoogste tarief van de inkomstenbelasting zit, is je besparing dit jaar 49,50% van de toevoeging.

Maar let op! Want er komt een moment dat de oudedagsverplichting (verplicht) vrijvalt. Dan wordt je winst uit onderneming verhoogt met de stand van de oudedagsverplichting. Over dat verhoogde inkomen moet belasting worden betaald. En dan maar hopen dat er nog liquiditeiten zijn om die schuld te betalen. Want door deze vrijval zul je over het algemeen ook 49,50% belasting moeten betalen.

De fiscale besparing zit in het uitsmeren van de toekomstige uitkeringen. Het liefst nadat je AOW-uitkering is ingegaan. Want dan wordt de uitkering belast tegen een veel lager tarief. Veelal tegen 19,45%, soms tegen 37,35% en incidenteel tegen het hoge tarief van 49,50%. Maar met goede financiële planning kun je dat laatste natuurlijk voorkomen. Dit uitsmeren van de uitkeringen doe je door de oudedagsreserve af te storten in een lijfrente waarover hierna meer.

ZZP pensioen met oudedagsreserve levert maar beperkt voordeel op

Als je dan toch al een oudedagsreserve hebt, is het handig om te begrijpen hoe het werkt. Heb je een eenmanszaak, onderneem je met een vennoot in een vof of ben je maat in een maatschap en voldoe je aan het urencriterium? Dan kun je gebruik maken van de oudedagsreserve voor je zzp pensioen.

Voorwaarde om de oudedagsvoorziening te gebruiken als pensioen voor een zelfstandige, is dat je aan het begin van het kalenderjaar de AOW-gerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt. In 2020 mag je 9,44% van de winst aftrekken met een maximum van € 9.218. De toevoeging aan de oudedagsreserve verminder je met de pensioenpremie die je al van de winst hebt afgetrokken. Afhankelijk van de hoogte van je winst, is het maximale belastingvoordeel rond € 4.600. Het belastingvoordeel is dus zeer beperkt. De eerste reden om niet aan een oudedagsreserve te beginnen en direct een zzp pensioen op te bouwen.

Waarom is er dan een oudedagsreserve als het helemaal niet interessant is?

Dat is een hele goede vraag. Door de oudedagsreserve te gebruiken, kun je goedkoop extra geld investeren in je onderneming. Het is een middel om je financiële ruimte te vergroten en meer financiële armslag te creëren om te ondernemen. Zo ben je niet of minder afhankelijk van externe financieringen. Op zich is deze gedachte niet zo gek en er is ook niets mis mee, zolang je je maar realiseert dat het eigenlijk voor een deel een renteloze lening van de overheid is. En die belasting over je oudedagsreserve moet je vroeg of laat wel betalen. Gebruik je de oudedagsreserve niet voor bedrijfsmatige investeringen? Laat het geld dan niet renteloos verpieteren op een rekening en stop direct met het verder opbouwen van een oudedagsreserve. Laat je geld fatsoenlijk renderen door gebruik te maken van een zzp pensioen regeling. Er zijn meerdere aanbieders van dit soort producten. Want zonder rendement geen fatsoenlijk pensioen.

En dan zijn de liquide middelen er niet

De derde reden om niet aan een oudedagsreserve te beginnen is dat veel zelfstandigen zich niet of veel te laat realiseren dat er nog belasting moet worden betaald over de oudedagsreserve. De benodigde liquide middelen om de oudedagsvoorziening af te storten naar een aanbieder van een lijfrenteproduct om zo een zzp pensioen op te bouwen of te laten uitkeren zijn niet aanwezig. En de oudedagsvoorziening laten vrijvallen en daarover dan de belastingclaim betalen kost minder geld, maar ook dan is het geld er niet altijd. Kortom, heb je als zzp-er een oudedagsvoorziening in je eenmanszaak of vof? Houd dan ook altijd de liquide middelen hiervoor aan, maar nog beter is een zzp pensioen op te bouwen buiten de onderneming. Lees ook even twee alinea’s verder.

Oudedagsreserve als middel om beslissingen uit te stellen

De oudedagsreserve kan wel een handig middel zijn als (de top van) je inkomen in de hoogste belastingschijf valt en je wilt de keuze voor een product voor zzp pensioen nog even uitstellen. Je weet wel dat je iets wilt regelen, maar wat en hoe precies, is nog een vraag. Als je dit jaar een hoge winst hebt, is het wel handig om geld opzij te zetten met maximaal fiscaal voordeel. Je kunt dan over dit belastingjaar gebruikmaken van de oudedagsreserve en later dit bedrag gebruiken voor een zzp pensioen. Over het algemeen geldt echter wel, hoe eerder je een keuze maakt en begint met een lijfrente, hoe groter kans is op een hoger bedrag op de einddatum om een pensioenuitkering mee aan te kopen. Uitstellen van je beslissing? Liever niet, want bij het opbouwen van vermogen is tijd je grootste vriend.

Oudedagsreserve is een privéaangelegenheid

Naast de hiervoor genoemde aspecten is het zaak te voorkomen dat de oudedagsreserve leidt tot een forse belastingaanslag in box 3. Want de liquide middelen voor deze oudedagsreserve mogen maar beperkt in de onderneming worden aangehouden, aldus een uitspraak van de rechtbank Gelderland. De bezittingen van een eenmanszaak (of vof) mogen uitsluitend betrekking hebben op zaken die nodig zijn in de onderneming. Er mag natuurlijk mag wel een spaarpotje worden gevormd voor bedrijfsinvesteringen in de toekomst, maar reserveringen voor het pensioen worden geacht in de privésfeer plaats te vinden. De financiële middelen moeten dus na het bereiken van de buffer worden overgeheveld naar box 3.

Oudedagsreserve gebruiken voor een zzp pensioen

Heb je een oudedagsreserve in je onderneming opgebouwd en wil je ook echt een inkomensvoorziening voor de oude dag opbouwen? Dan kun je de oudedagsreserve omzetten in een lijfrenteproduct bij een uitvoerder voor zzp pensioen. De oudedagsreserve neemt af met (het deel) wat je gebruikt als inleg voor een lijfrenteproduct. Het bedrag waarmee de oudedagsreserve afneemt, is belastbare winst. Daar staat tegenover dat de inleg voor het zzp pensioen aftrekbaar is. Zo hoef je over de vrijval van je oudedagsreserve geen belasting te betalen.

Zo regel je je zzp pensioen bij een aanbieder van een lijfrenteproduct

Een lijfrente koop je bij een bank, beleggingsinstelling of een verzekeraar. De keuze is afhankelijk van je wensen, doelstellingen en uitgangspunten. Dat geldt ook voor de keuzes die binnen een product gemaakt kunnen worden. Wil je bijvoorbeeld gaan beleggen of toch liever sparen? Ik hoor mensen vaak zeggen, sparen levert niets op, dus is dat wel een goede keuze? Kijk ook wanneer het geld moet beschikbaar zijn om je inkomen aan te vullen. Bij beleggen is je rendement onzeker, maar op lange termijn neemt die zekerheid wel toe. Als je langer dan 10 jaar te gaan hebt, is beleggen over het algemeen een goede keuze. En nog een tip: leg gespreid in en kijk er niet naar. Dat geeft op langere termijn de meeste garantie voor een goed resultaat. Stel jezelf daarnaast de vraag Aan wie de uitkering moet toekomen bij overlijden voor of na pensionering. Zomaar een greep uit een paar vragen die relevant zijn als je als zelfstandige pensioen wil opbouwen.

Wij hebben als financieel planner goede ervaringen met meerdere aanbieders. Kijk bijvoorbeeld eens bij OAKK Beheerd Beleggen, NNEK Vermogensbeheer of Bright Pensioen. Wil je zzp pensioen combineren met een arbeidsongeschiktheidsvoorziening voor de eerste twee jaar? Steek je licht dan ook eens op bij SharePeople. Let op: deze suggesties is geen advies specifiek voor jou! Laat je altijd adviseren, bij voorkeur vanuit een totaal financieel plan.

Pensioenopbouw voor startende ondernemers

Als je vanuit loondienst de keuze hebt gemaakt om ondernemer te worden, moet je ineens veel zelf regelen. Ook je pensioen. Als startende ZZP-er is het goed te weten dat je nog 10 jaar kunt deelnemen aan de collectieve pensioenregeling van je oude werkgever. Deze mogelijkheid is wettelijk geregeld. De pensioenuitvoerder is niet verplicht dit ook aan te bieden. Bij de meeste pensioenfondsen kun je hiervoor wel terecht. Verzekeraars en de zogenaamde premiepensioeninstellingen (PPI’s) bieden het verder opbouwen van pensioen binnen de collectiviteit over het algemeen niet aan. Of het voor jou voordeliger is om zelf voor je pensioen te zorgen of deel te nemen aan de collectieve regeling van je oud werkgever is op voorhand niet te zeggen. Daarvoor moeten we een rekensommetje maken.

Financiële planning geeft handvatten voor een juiste keuze

Zomaar een financieel product afsluiten, en dus ook een lijfrente, is een slecht idee. Heb je een dergelijk product nodig om je inkomen na pensionering op peil te houden? Of kun je ook prima leven van je vermogen? Je doelstellingen staan bij het maken van financiële keuzes centraal. Je hebt bijvoorbeeld nog pensioenaanspraken bij een werkgever opgebouwd of wellicht heb je eerder lijfrenteproducten afgesloten. Ik zie veel mensen die aan tafel komen met een schoenendoos vol financiële producten. Producten die voor een deel bijdragen aan hun doelstellingen, maar ook producten die alleen maar geld kosten in plaats van dat het iets oplevert. Laat dat jou niet gebeuren en maak slimme keuzes ten aanzien van geld, nu en in de toekomst.

ZZP pensioen opbouwen?

Wil je meer weten over het opbouwen van een zzp pensioen? Of heb je interesse in financiële planning? De eerste stap is simpel: maak een afspraak voor een eerste telefonische kennismaking en kijk wat we voor elkaar kunnen betekenen.